銀監會整頓社區銀行調查：民生銀行等變相擴張網點

　　銀監會火線整頓社區銀行調查：民生銀行[-0.14% 資金 研報]等商業銀行變相擴張網點

　　在銀監會下達了整頓民生銀行等股份制商業的社區銀行通知一個月之后，1月7日，時代周報記者在海珠區的一個高級住宅小區里面，一個標有“24小時自助銀行服務”字樣的民生銀行網點悄然冒出。該銀行甚至還在招聘小區金融服務店店員。

　　而按銀監會的規定，“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業。

　　此前，由于社區銀行的設立方面存在監管真空地帶，一些銀行開始急速擴張，有繞開審批制度變相擴張網點之嫌，而隨著“社區銀行”數量越來越多，摸著石頭過河的各家銀行呈現出混戰狀態。為此，2013年12月11日，銀監會發布《關于中小銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(簡稱277號文)，對于經營模式、設立條件、準入程序、風險管理、退出機制等首次提出明確要求，并為社區銀行劃定“禁區”。

　　這令不少業內人士不禁為各銀行捏了把汗，認為監管層此文等于叫停了社區銀行擴張的腳步。但時代周報記者采訪的多地銀監局、銀行業內人士卻并不認同“叫停”的說法，在他們看來，監管層的態度一方面是鼓勵辦社區銀行，一方面又要防范風險。

　　277號文落地已近一個月，據時代周報記者了解，已有地方銀監局制定下發細則，也有銀行根據監管要求對已設立的社區銀行進行整改。不過，不管是銀監局人士還是銀行人士，在談及社區銀行一事時，還是相當謹慎。“我們會按照監管層指示做好社區銀行各項工作，具體情況現在還不能公布。在通知下發后，就沒有再新設立社區銀行了。”一位股份制銀行相關負責人表示。

　　而時代周報記者在走訪了廣州多家社區銀行后發現，與277號文下發前相比，以民生銀行為代表的社區銀行并無明顯變化，不僅繼續經營，整改的痕跡也并不明顯。一些未公示金融許可證的社區銀行正常營業;名稱也并未按要求統一變更;而按照277號文要求，“社區支行、小微支行應按許可的經營范圍展業，不得將業務外包”，一些社區銀行的招聘工作仍在繼續，招聘員工為與第三方公司簽約的派遣制員工。

　　銀監會緊急整頓商業銀行

　　時代周報記者獨家拿到的這份銀監會的[2013]277號文件并未公布，而是在2013年12月6日內部發送給銀監會的銀行二部、法規部、研究局、銀行一部、銀行三部、銀行四部等部門，并發至銀監分局和城市商業銀行。

　　“國有銀行設立的社區銀行并不在此次規范范圍內。”一位地方銀監局人士告訴時代周報記者，目前國有銀行擴張速度并沒有股份制商業銀行那么快，做得也相對規范。此次，銀監會決心整頓急速擴張中的社區銀行，整頓對象則是股份制商業銀行。

　　從各中小商業銀行的戰略規劃，可見對“社區銀行”的熱衷程度。今年，光大銀行[-0.39% 資金研報]計劃新設社區銀行200家，明年計劃新設1000家;民生銀行的社區金融戰略為三年內在全國范圍內開設1萬家社區銀行，其中2013、2014、2015年將分別開設2000家、4000家、4000家;興業銀行[1.03% 資金 研報]從6月底在福建獲批第一家社區銀行，截至第三季度，已經開設了70余家社區銀行。還有銀行正欲加入鋪設社區銀行之列，例如浦發銀行[1.63% 資金 研報]就發公告稱，公司董事會審議通過設立金融超市計劃，并授權公司高管層組織實施社區銀行試點工作的具體事宜。

　　商業銀行為什么這么熱衷于社區銀行?有分析稱是受了富國銀行社區銀行的影響。據了解，富國銀行一直著力社區傳統零售業務，回報相當可觀，根據富國銀行往年財報顯示，社區銀行業務最高時的利潤貢獻度高達70%。也有說法認為，銀行之所以這么看重社區銀行，是因為政府對小微金融的重視。“你看現在那么多銀行都在做，政策大方向擺在那里”。一位股份制銀行人士向記者表示。

　　不過，銀行“社區銀行”擴張戰，在業界看來，難逃變相擴張網點之嫌。據了解，國內商業銀行在網點設置上受政策限制，銀行設立分、支行都要向銀監會和當地銀監局報批，而自助銀行的設立僅需要報備制。所以，在設立社區銀行時，有銀行采取在自助銀行里加駐員工的方式，這樣就可以借報備制迅速擴張網點。但對于社區銀行采用的“自助銀行+人”的模式是否合規，監管層此前的態度并不明朗。

　　而讓社區銀行受爭議之處不僅在于設立形式，還包括社區銀行名稱混亂、各地監管態度不一、準入程序不同等。時代周報記者走訪了多家社區后發現，有的社區銀行名稱為“××社區金融服務站”、“金融便利店”、“智能超市”等，實際上只是叫法不同。而各地銀監局對當地社區銀行的態度也松緊有別，有消息稱，有些地方銀監局允許社區銀行僅進行報備，一些地方銀監局只允許掛“社區金融服務咨詢站”，有地方銀監局則直接給社區銀行發牌照。

　　社區銀行被劃定“禁區”

　　“辦銀行要守規矩，社區銀行亦是如此”，這是一位城商行高管對277號文的評價。

　　針對社區銀行目前的混亂狀態，統一標準成為此次銀監會規范的重點。277號文對社區銀行的定位、名稱、準入程序、退出機制等首次給出明確標準，并為社區銀行劃出“禁區”。

　　什么是社區支行、小微支行?277號文指出，它是定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。并不是所有的中小商業銀行都有資格設立社區銀行，銀監會表示，申立銀行應該符合四項要求，即監管評級良好、零售業務與小微企業金融服務基礎較好、分支機構管理能力較強、資本充足率等主要監管指標符合監管要求。

　　讓外界頗為關注的社區銀行準入和退出程序也在此次予以明確。在準入程序上，監管部門意在簡政放權。277號文中稱，中小商業銀行可根據需求一次提出多家社區支行、小微支行申立申請，報相關銀監局審批。

　　在退出程序上，社區支行、小微支行終止營業的，應按《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》相關規定，報送機構所在地銀監分局或所在城市銀監局審批，履行相關程序后方可終止營業或轉為自助銀行。

　　另外，按照規定，社區支行、小微支行將統一規范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”，如“**銀行北京金融街[-0.20% 資金 研報]社區支行。”

　　除上述事項之外，銀監會還為股份制商業銀行設立社區銀行劃出“禁區”。社區支行、小微支行應按許可的經營范圍展業，不得將業務外包;一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依托自助機具辦理;同時社區支行不辦理對公業務，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。

　　有人自助銀行轉型或停業

　　不過，277號下發后，對目前各社區銀行最直接的影響在于此前“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業。

　　對于此前包括民生銀行在內設立的“自助銀行+人”社區銀行模式，銀監會明確了社區銀行僅存在“有人”和“無人”兩種模式，此前有銀行設立的“自助銀行+人”咨詢型網點應規范界定為社區支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序;自助銀行按照現有規定，嚴格界定為無人值守的銀行網點。

　　有不少業內人士認為，這等于是叫停了部分銀行的社區銀行戰略。不過，多位銀監局人士、銀行業人士在接受記者采訪時卻表示并不認可“叫停”的說法。“監管層的意思是鼓勵銀行做真正的社區銀行，而非變相擴張。”一位不愿具名的地方銀監局人士告訴記者。在他們看來，監管層的意思是一方面鼓勵，另一方面又要防范風險。

　　在此次社區銀行擴張中頗受爭議的民生銀行看來，277號文是對于中小商業銀行為小微企業、社區居民提供便捷服務，持鼓勵態度。民生銀行給記者的書面回復中表示，“《通知》對社區支行、小微支行的建設進行了規范，特別是明確了簡政放權準入流程，支持了股份制商業銀行社區金融和小微金融的健康發展，推動了股份制商業銀行加快實施戰略轉型。對于以小微和小區這‘兩小金融’為戰略重點的民生銀行表示，《通知》更加有助于其完善小區金融。”

　　在277號文下發近一個月后，已有銀行在著手制定發展規劃，部分地方銀監局也制定下發了細則。根據阿斯達克通訊社1月3日消息稱，江蘇銀監局2013年12月31日向其轄區銀行下發《江蘇省銀監局辦公室關于中小商業銀行設立社區支行和小微支行有關事項的通知》(蘇銀監辦[2013]322號)，在通知中稱，江蘇轄內法人銀行或一級分行(不含轄內法人銀行的一級分行)為單位，最近6個月月末平均個人存款、貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構，可批量設立社區支行。最近6個月末平均小微企業貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構，可批量設立小微支行。每個城市一次申請設立社區支行、小微支行的數量原則上不超過5家。

　　深圳銀監局在給時代周報記者的郵件回復中寫道，深圳銀監局已于2013年10月31日發布《關于促進社區金融服務工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。在277號文下發后，對于《指導意見》與277號文不一致之處，該局將按277號文的規定執行。廣東銀監局給時代周報記者的回復則是，“目前暫無細則，嚴格按照總會的規定執行”。

　　上述不愿具名的銀監局人士向記者表示，并不是所有的地方銀監局都要制定細則，還要看轄內銀行的具體情況。

　　民生銀行態度曖昧

　　不過，時代周報記者近日走訪了廣州多家社區銀行后發現，未公示金融許可證的“自助機器+人”社區銀行網點還在繼續經營，整改的痕跡也并不明顯。

　　廣州海珠區一個高級住宅區附近，一個標有“24小時自助銀行服務”字樣的民生銀行網點悄然冒出。這間50平米左右的門面被分隔成前后兩部分，前面一間則為自助設備區，入駐的3臺ATM機中只有1臺可以使用;后面一間為開放咨詢室，沙發、茶幾、書柜以及手機、平板電腦、電腦三樣電子設備各一臺。

　　據工作人員介紹，這是民生銀行新設的一家社區銀行，與其他銀行網點的區別在于營業時間實行錯峰經營;不辦理現金業務，客戶可以使用ATM機進行存、取款，工作人員也會幫助客戶通過手機等設備在網上購買理財產品。

　　按照277號文規定，銀行應將金融許可證、工作人員、營業時間、投訴渠道、收費標準等信息在網點予以公示。《金融許可證管理辦法》第十三條規定，“金融許可證應當在機構營業場所的顯著位置公示”。時代周報記者留意到，在該社區銀行內并沒有“金融許可證”的身影。

　　而在靠近大門的那臺ATM機側面貼著一則招聘啟事，上面寫著“招聘小區金融服務店店員，學歷要求專科及以上，工作經驗1-3年，招聘人數為1-2人。”

　　“這個招聘現在還是有效的”，一位工作人員告訴記者。是派遣員工還是正式員工?該工作人員告訴記者，目前招聘都是與第三方公司簽合同的派遣員工，并非民生銀行的正式員工，底薪為2000元，另有業務提成。該工作人員還告訴時代周報記者，包括他自己目前都只是派遣員工，派遣員工要轉為正式員工的話，要先達到一定任務量，即一個季度的日均存款額達到1500萬元。如果客戶是首次購買理財產品的話，購買金額也可以算入個人業績中。

　　在廣州天河區某高校附近的一個社區銀行，277文的下發，并沒有影響該社區銀行的開業進度。店里的工作人員告訴記者，這個金融服務站從去年11月就開始籌備，目前咨詢室的裝修就快完成了，1月11日可以正式開業，而據該工作人員告訴透露，她也并非銀行正式員工。

　　而在時代周報記者走訪的多家社區銀行里，并無銀行按照277號文要求將名稱變更為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”形式。而在一些掛著“24小時自助銀行服務”標識的社區銀行里，如果不是工作人員主動介紹，好奇的居民還不知道這是一家社區銀行。

　　已設立的社區銀行要如何整改?277號文表示，“在此通知施行前，各中小商業銀行已經設立但未申領金融許可證，符合上述社區支行、小微支行定義的相關機構，應納入2014年中小商業銀行社區支行、小微支行發展規劃，履行相應行政許可程序，作為支行納入管理;未取得金融許可證的，應轉為自助銀行或終止營業。”

　　據民生銀行表示，由于社區銀行的建設尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規定不一致。民生銀行表示，在大力推進服務型網點建設的同時，要借監管機構出臺專門的管理辦法為契機，進一步抓好服務型網點建設的質量，嚴格按照《通知》要求，規范建設流程，強化制度管理和風險管理，確保在合規的前提下為小區居民、小微企業提供專業、便捷、貼心的金融服務。據了解，為加快落實《通知》的要求，民生銀行已在系統內進行了全面部署，明確了總分行的相關報送職責和分工，同時分類進行整改提升工作。

　　據深圳銀監局透露，277號文已于下發之日起生效執行，目前深圳尚沒有已獲得金融許可證的社區銀行，而此前“自助銀行+人”網點模式，已有銀行開始進行整改。

　　社區銀行亦要守規

　　胡秀

　　如果監管層不發文規范，社區銀行急速擴張后會怎樣?

　　中小銀行借著“金融服務均等化”這一東風，有意無意間的促成了目前的“社區銀行熱”。然而，社區銀行盲目擴張之后，將暗藏風險;對定位思考不清楚，銀行則會喪失競爭優勢。

　　“辦銀行要守規矩，社區銀行亦是如此”，這句話出自一位不愿具名的城商行高管，卻最能解釋監管層用意。

　　在“金融服務的最后一公里”，金融圈里提供多元化的社區服務、將銀行網點下沉、主要服務對象為小微企業和居民的社區銀行悄然蔓延，有人說，這將改變國內銀行業生態。

　　時代周報記者在走訪多家社區銀行后發現，“無人”式的社區銀行僅提供自助服務;“有人”式的自助銀行則主要以攬存和辦理財業務為生，銀行工作人員的業績考核也與存款額度掛鉤，有些社區銀行會提供如代收發快遞等便民服務。