銀行再拿電商反擊 防止余額寶們蠶食活期存款

　　本報記者 劉飛 北京報道

　　2014年互聯網金融，已提前駛入了“馬”年。馬云2500億的余額寶前腳剛剛一馬當先，馬化騰的微信理財通隨之橫空出世加以狙擊，各種“貨幣基金寶”、“P2P網貸”躍馬揚鞭、萬馬奔騰。

　　互聯網金融對傳統金融的沖擊究竟有多大，目前尚無法用精確的數據來衡量。但央行最新數據顯示，去年12月當月人民幣存款增加1.15萬億元，同比少增4458億元。安信證券報告認為，“考慮到年末沖存款因素，預計實際的存款增量可能更少。從2011年年初以來的3年，活期存款占比已下降了5個百分點。存款定期化趨勢未來預計還會持續。”

　　“守擂者”的神經無法再松弛。為了防止“余額寶”們進一步蠶食活期存款，銀行開始“師夷長技以制夷”。1月16日，平安集團在上海舉行平安互聯網金融戰略發布會，30萬員工唯“馬明哲的壹錢包”是瞻。與之高調相反的是，1月12日，金融業的“武林至尊”工商銀行低調正式上線了“融e購”電商平臺。

　　新一輪“鼠標加磚頭”

　　工商銀行董事長姜建清兌現了他的承諾。

　　這位駕馭著近19萬億元人民幣資產金融航母的掌舵人曾在2013年半年報發布會上表示，“銀行是變化的行業，我們不會等待別人來變化我們!18年前，銀行靠‘互聯網+磚頭’戰勝了純粹的互聯網銀行，這一次相信依靠物流、信息流和資金流，我們也一樣創造出新型的互聯網金融!”

　　根據姜建清的設想，工行上線的工行“融e購”平臺，定位于“名商、名品、名店”，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統一物流、資金流與信息流，打造成客戶喜愛的消費采購平臺、商戶倚重的銷售推廣平臺以及支付融資一體化的金融服務平臺。

　　《華夏時報》記者獲悉，工行構建電商的邏輯，源自于董事長姜建清對互聯網金融長久的思考。他認為，相較18年前依靠“鼠標加磚頭”(喻為互聯網銀行和傳統銀行)的獲勝模式，這一次互聯網金融的變化是從另一端，從銀行客戶的交易端、電子商務端發起的，互聯網通過電子商務掌握了大量的客戶信息，并欲以這些信息為基礎向銀行的融資端和支付端進軍。

　　姜建清認為，這是對銀行的又一次提醒。此前銀行客戶端掌握了大量的客戶融資的信息：存款信息、支付信息，但對于銀行客戶的很多商務行為，資金流、物流、信息流卻是被割裂了。

　　“融e購”平臺恰恰彌補了這一缺口，匯集了數碼家電、汽車、金融產品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業，追蹤到銀行客戶商務行為的方方面面。“作為銀行系電商，融e購商城既把握電子商務發展的規律和趨勢，同時又突出銀行業支付靈活、融資便捷的金融服務優勢。”

　　“銀行做互聯網金融、做電商，已經不是做與不做的問題，而是怎么做，如何做的問題。這是一個戰略選擇，關系到未來銀行業，乃至金融業的競爭格局。”工行內部人士稱，跨界做電商，賺錢是其次，最重要的是不能在金融脫媒的過程中，被電商平臺邊緣化。銀行需要在經濟商務活動中，掌控資金流通環節，否則，銀行或許真的會成為21世紀的恐龍了。

　　與互聯網生態合作?

　　截至目前，中行、建行、交行、招商、民生、興業、浦發等7家銀行紛紛開設了自己的電子商城。

　　“當初，建設銀行推出善融商務時，業內認為建行不務正業，但善融商務上線18個月交易額高達300億，這足以證明銀行系電商的厚積薄發。”上述工行人士給出記者一組對比數字，2012年京東商城的交易額為600億元，騰訊旗下的易迅網的交易額則不到100億元。

　　但事實上，電商已經到了一個臨界點和引爆點，2013年中國電商交易額超10萬億。在搶入口的競爭上，銀行系電商單刀直入的競爭格局并無優勢。

　　對此，中國銀行副行長王永利曾擔憂地表示，現在的互聯網金融、電商業務，普遍面臨的問題是通過讓利的方式吸引客戶進來。但幾年后一旦模式發生了變化，同樣面臨很大的風險。“試水電商平臺不能盲目推出，要深入研究、規劃。”

　　1月16日，王永利稱，中國銀行正積極推動網絡銀行建設技術上堅持“開放平臺+智能終端+大數據”，以中銀易商為平臺，借助業務平臺，跨界融合，從易金融，泛金融、非金融、自金融等緯度全力打造以移動化服務型電子商務為核心的網絡銀行。

　　面對記者非常關心的“中銀易商電商平臺何時推出”?王永利笑了笑，望了望身后的下屬稱，“還要問問我們的研究博士。”

　　未來究竟是競爭，還是共存，還是合作呢?1月11日，中行電子銀行部助理總經理董俊峰在和訊網的“銀行業高峰論壇”上說，從入口來講，金融入口看起來有兩個，一個是銀行的網站，就是登錄網銀或者是手機銀行，享受銀行卡的一站式金融服務。另外一種就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。

　　“銀行有使命把自己的產品細分以后，做適當的解構和重構，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成正好要完成的金融服務。”董俊峰稱，不與互聯網生態合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能，因為金融不是人在互聯網上的剛需。

　　反過來理解，是銀行業向互聯網發出的一張邀請函。未來，還有很長的路要走。