第二節 個人信用貸款

　　1.個人信用貸款含義

　　個人信用貸款是商業銀行向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度。

　　2.個人信用貸款特點

　　（1）準入條件嚴格；

　　（2）貸款額度小，最高不超過100萬元；

　　（3）貸款期限短。

　　3.個人信用貸款要素

　　（1）貸款對象

　　基本條件：①在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，有完全民事行為能力的中國公民；②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；③在貸款銀行開立有個人結算賬戶；④其他條件。

　　（2）貸款利率

　　按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　（3）貸款期限

　　一般為1年（含），最長不超過3年。銀行通常每年進行個人信用評級，根據信用評級確定展期。

　　（4）還款方式

　　期限在1年（含）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息方式。

　　（5）貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準入條件，確定貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。

　　4.個人信用貸款操作流程

　　（1）貸款申請

　　①填寫貸款申請審批表；②個人征信記錄證明：③借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；④其他條件。

　　（2）貸前調查

　　①核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調查核實情況，與借款人見面談話。

　　②調查人要調查借款申請人是否具有當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式；要調查申請人是否有正當職業，是否為貸款銀行董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬等關系人。

　　③調查和核實借款人是否有不良信用記錄；核實借款人在貸款銀行的資產負債情況和資信狀況，綜合考察其對貸款銀行的貢獻度。

　　④要調查貸款用途是否真實，是否符合有關規定。

　　⑤要核驗收入證明，調查借款人及其家庭成員收入來源是否穩定，是否具備按時償還貸款本息的能力。