第七章 其他個人貸款

　　其他個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

　　一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

　　二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

　　三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

　　四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

　　第一節 個人質押貸款

　　一、個人質押貸款含義

　　個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。

　　按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　①匯票、支票、本票；

　　②債券、存款單；

　　③倉單、提單；

　　④可以轉讓的基金份額、股權；

　　⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

　　⑥應收賬款；

　　⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　二、個人質押貸款特點

　　1.貸款風險較低，擔保方式相對安全

　　2.時間短、周轉快

　　3.操作流程短

　　4.質物范圍廣泛

　　三、個人質押貸款要素

　　1.貸款對象

　　個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

　　①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人；

　　②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　2.貸款利率

　　個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

　　四、個人質押貸款操作流程

　　個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

　　1.貸款的受理和調查

　　2.貸款的審查和審批

　　3.貸款的簽約和發放

　　4.貸后與檔案管理

　　（1）檔案管理

　　（2）貸后檢查

　　（3）貸款本息回收 來

第二節 個人信用貸款

　　一、個人信用貸款的含義

　　個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個人信用貸款的特點

　　1.準入條件嚴格本文

　　2.貸款額度小

　　3.貸款期限短

　　三、個人信用貸款要素

　　1.貸款對象

　　商業銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　①在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；

　　②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

　　③在貸款銀行開立有個人結算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息）；

　　④各行另行規定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　3.貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年（含1年），。最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個人信用貸款期限在1年（含1年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

　　四、個人信用貸款操作流程

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　1.貸款申請

　　2.貸前調查
第三節 個人低押授信貸款

　　一、個人抵押授信貸款的含義

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。