第九章 個(gè)人征信系統(tǒng)

本章考點(diǎn)知識(shí)精講
第一節(jié) 概述
一、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容
(一)個(gè)人征信系統(tǒng)的含義
個(gè)人信用征信，也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位約定，對(duì)分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。
個(gè)人征信系統(tǒng)(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策的制訂和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。
我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是由中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)先是依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息。然后在此基礎(chǔ)上，將信息采集的范圍逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成了覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
目前，個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。但其影響力已波及稅務(wù)、教育、電信等部門。根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。
(二)個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容
個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。
1．個(gè)人基本信息。包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等。個(gè)人的職務(wù)、職稱、年收入都有詳細(xì)記錄，同時(shí)每一種信息都標(biāo)明了獲取時(shí)間。
2．個(gè)人信用交易信息。是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。在個(gè)人信用報(bào)告中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息等信息；信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等信息。
3．特殊信息。主要是破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過(guò)查詢。隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善，它還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙�用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫�(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能
個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。
社會(huì)功能主要體現(xiàn)在：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)建設(shè)。
經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
個(gè)人征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相成，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集和個(gè)人信用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個(gè)人征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。
三、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義
1．個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必需的步驟，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)，有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。
2．個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力。
通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠作出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的工作效率。
3．個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展。
信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸總量，通過(guò)建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。
4．個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身的利益，提高透明度。
信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用。然而，伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立和完善，一些法律被制定用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。
5．全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。
該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢(shì)，及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng)，重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。
6．個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。
個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時(shí)通過(guò)銀行對(duì)客戶資信的評(píng)定，使得信用等級(jí)高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。
四、個(gè)人征信立法狀況
(一)一般征信法規(guī)
目前，最重要的征信法規(guī)當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，自2005年10月1日起實(shí)施的。該辦法規(guī)定中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理工作。
《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面：
一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；
二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；
三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；
四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。
(二)個(gè)人隱私保護(hù)
為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。
商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅�(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理的情況下，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。