第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款

　　1. 個(gè)人質(zhì)押貸款的含義

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品。

　　可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉(cāng)單、提單；④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　2.個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)

　　（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；

　　（2）時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快；

　　（3）操作流程短。一般在柜臺(tái)辦理，按照對(duì)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批；

　　（4）質(zhì)物范圍廣泛。

　　3．個(gè)人質(zhì)押貸款要素

　　（1）貸款對(duì)象

　　在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

　　（2）貸款利率

　　按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　（3）貸款期限

　　一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。多項(xiàng)質(zhì)物質(zhì)押的，不能超過(guò)最早到期日。

　　（4）還款方式

　　包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

　　（5）貸款額度

　　各銀行規(guī)定不盡相同，不同質(zhì)物貸款額度也有所區(qū)別。

　　4.個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

　　（1）貸款的受理和調(diào)查

　　調(diào)查質(zhì)物的有效性、真實(shí)性。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

　　（2）貸款的審查和審批

　　對(duì)符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在審批授權(quán)范圍內(nèi)審批；對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)的或網(wǎng)點(diǎn)無(wú)質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和有關(guān)規(guī)定審批。

　　貸款額度起點(diǎn)為5 000元；貸款最高限額應(yīng)不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90％；記賬式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5 000元；貸款最高限額應(yīng)不超過(guò)記賬式國(guó)債賬戶余額的80％。

　　（3）貸款的簽約和發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按審批意見(jiàn)，指導(dǎo)客戶填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。

　　對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定、貸款發(fā)放和貸款結(jié)清、解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作。

　　（4）貸后與檔案管理

　　①檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)返回信貸部門存檔。

　　②貸后檢查。借款人基本情況檢查包括工作單位、住址、聯(lián)系電話等的變更，根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新信息。質(zhì)物檢查：質(zhì)物凍結(jié)的有效性；質(zhì)物保管是否存在漏洞等。

　　③貸款本息回收。按合同約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　④貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整；如借款人提前償還貸款，一般應(yīng)提前申請(qǐng)