近期，余額寶等互聯網金融產品的熱賣，讓銀行再也坐不住了。為了反擊網企，中國銀行中銀“活期寶”上線，而民生銀行(600016,股吧)的“如意寶”也在醞釀之中，各大銀行紛紛出招，讓互聯網理財的“寶寶大戰”再度升級。面對市場上紛繁復雜的各種“寶”類產品，投資者該如何選擇呢?理財專家表示，對比銀行系和互聯網企業推出的各種“寶”，不光要看收益率，還要注意流動性和風險。在流動性方面，余額寶等更好一些，而在風險把控方面，銀行具有明顯優勢。具體來講，投資者可從日交易額、收益率、對接基金、用途、費用等五個方面選擇適合自己的理財產品。

　　20多只理財產品叫做“××寶”

　　近日，支付寶方面發布數據，截止到2月6日，余額寶規模已突破4000億元，客戶數已經超過6100萬戶，與1月15日的數據相比，短短20多天內就增長了1500億元規模和1200萬用戶。面對不斷流失的存款，以及各種互聯網金融理財產品不斷增長的資金規模，各大銀行終于開始出招反擊，紛紛推出流動性高、收益率堪比互聯網產品的各種銀行“寶”。

　　日前，工商銀行與工銀瑞信基金聯手試點推出“天天益”理財產品，可以把卡內沉淀資金投向“工銀現金寶”。2月21日，記者從工商銀行青島市分行了解到，目前，這款產品只在浙江地區發售，未來會根據試點情況在全國范圍推廣，工行方面介紹說，“工銀現金寶”與余額寶等互聯網金融產品類似，工行用戶通過“工銀現金寶”手機APP軟件，就可以直接在手機上開戶，并隨時充值和取現，無需通過工行網銀。

　　而網上有消息稱中國銀行也推出了類似余額寶的T+0理財產品—“中銀活期寶”，七日年化收益率高達6.758%。對此，中國銀行山東省分行工作人員告訴記者，這款產品確實存在，但是中國銀行旗下的基金公司在2月17日推出的，不在中國銀行理財產品之列，收益率也沒有網絡傳言得那么高，目前收益率為6.301%。

　　另據了解，民生銀行的“如意寶”也即將上線，內測七日年化收益率為6.7%。此外，平安銀行(000001,股吧)早在2013年12月，已推出了類余額寶理財產品“平安盈”，交通銀行和建設銀行也先后推出了“貨幣基金實時提現”業務。據記者不完全統計，目前市場上僅直接取名為“××寶”的理財產品已達到20余只。

　　比較各種“寶”不要光看收益率

　　銀行系“寶”類產品與余額寶為代表的互聯網理財產品到底孰優孰劣呢?對此，山東大學經濟研究中心副教授、山東大學投資研究所所長肖洪生認為，兩者各有優劣。他說：“要比較這些產品，首先要知道它們是什么。”

　　“無論是什么"寶"，其實都是與貨幣基金對接的銷售平臺。而貨幣基金是風險和收益水平最低的一種基金，他投資的是銀行協議存款和國債等比較安全的品種，不投資股票、期貨。”肖洪生說。

　　“投資者在選擇理財產品時，不光要看收益率，還要注意流動性和風險。從目前來看，各種互聯網理財產品的收益率差距非常小，都在6%左右，實際上，貨幣基金正常的收益率也就是3%到4%，所以銀行之前才沒把這塊業務做大，而去年的錢荒使貨幣基金的收益率突然蹦高，互聯網企業正好抓住了這個機會，用自己的頭寸做擔保，實現了像銀行存款一樣隨時支取的效果，所以一下子吸引住了用戶，不過貨幣基金的收益不可能永遠這么高，總有降下來的一天，所以，流動性和風險就顯得尤為重要，銀行作為傳統金融機構，有一套完整的風險控制體系，而互聯網企業大多是剛剛涉足金融行業，所以在對風險的把控方面，銀行明顯有優勢。”

　　“而互聯網企業推出的產品大都可以隨時支取，像余額寶等還可以用于網上購物，流動性上肯定更好一點。”肖洪生說。

　　此外，隨著貨幣基金的競爭加劇，“余額寶”們收益率的差距也會逐漸縮小。“貨幣基金只是一種流動性管理工具，其自身并不具有取得高收益的能量和基礎，而且貨幣基金屬于被動性管理基金，客觀上也只具有保持相當于一年期限銀行存款利率的收益水準。”一家股份制銀行的理財經理說。

　　投資者可以從五方面鑒“寶”

　　余額寶等互聯網理財產品之所以如此火爆，還有一個重要原因就是做到了讓每個人輕松參與理財。但是，對于許多沒有任何理財經驗的理財新手們來說，面對越來越多的“寶”該如何選擇呢?對此，記者采訪了多位理財專家，總結五方面，幫助您選擇適合自己的理財產品。

　　一看日交易額。“很多人認為，選擇"寶"類產品首先要看收益率，這其實是個誤區。”工商銀行青島市分行個人理財經理尹少鵬說，“首先要看贖回機制，因為市民投資這些產品，看重的就是有收益的同時還能隨時支取，所以投資者要根據自己每天可能支取多少錢，對應查看每款產品每天的交易額度，這樣就能選出最適合自己的產品。”

　　二看收益率。投資的初衷就是獲得收益，因此收益率是投資者最為關心的方面，也是在各種“寶”中做出選擇的主要依據。截至2月21日，微信理財通以 6.340%的收益率高居榜首，蘇寧零錢寶以 6.301%緊隨其后。投資者可以在各“寶”類產品銷售頁面查詢其收益率的變化，在適合自己的日交易額范圍內，選擇一到兩款收益率最高的產品。

　　三看對接基金。“目前，各類"寶"對接的都是貨幣基金產品，所以貨幣基金的品種自然是投資者需要關注的。”銀率網分析師張倩說，“目前，天弘基金雖然因為"傍上"余額寶而從一個不知名的小基金公司，發展成為國內最大的基金公司，但其資質與華夏基金、易方達基金等國內基金行業的領軍公司還是有一定的差距，另外，余額寶目前對接的只有這一款基金產品，相反，百度百賺、微信理財通等都有多只基金儲備，從這方面看，余額寶略遜一籌。”

　　四看用途。余額寶之所以在全國擁有6100萬的龐大客戶群體，主要是因為余額寶中的資金可以用于在淘寶和天貓購買商品，同樣蘇寧零錢寶也支持用戶在蘇寧易購購買商品。因此，這兩款產品在用途方面更為廣泛，值得投資者關注。

　　五看費用。盡管多家平臺宣稱“交易環節不收費”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費、管理費等。目前，余額寶掛鉤的天弘增利寶基金托管費率為0.08%，而微信理財通掛鉤的華夏財富寶托管費率為0.05%。在管理費方面，余額寶管理費為0.3%，微信理財通管理費為0.27%。本版文/記者 喬秀峰