與民間資本熱情洶涌不同，在設(shè)立純民資銀行等市場(chǎng)準(zhǔn)入放松的問(wèn)題上，學(xué)界與監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是要健全金融安全網(wǎng)。

　　所謂的銀行業(yè)金融安全網(wǎng)，在成熟市場(chǎng)基本包括有限制牌照、存款保險(xiǎn)(放心保)和訂立生前遺囑三種制度設(shè)計(jì)。

　　這其中，存款保險(xiǎn)和訂立生前遺囑制度，指向都是保護(hù)存款人權(quán)益，而有限制牌照制度的指向則是通過(guò)限制銀行的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)范圍。

　　這些制度的設(shè)計(jì)，尤其是有限制牌照制度，從表面上看，是給銀行業(yè)加上了諸多限制，似乎與市場(chǎng)化、自由競(jìng)爭(zhēng)的指向并不一致，但事實(shí)并非如此。

　　如果你家門口超市的負(fù)債率超過(guò)90%，它會(huì)被認(rèn)為是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，但假如一家銀行的負(fù)債率是90%，它會(huì)被認(rèn)為是一家非常安全的銀行。這種特質(zhì)，是銀行這種行當(dāng)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的原因所在。同時(shí)，因?yàn)殂y行業(yè)的經(jīng)營(yíng)中牽扯面廣，不但涉及千家萬(wàn)戶的儲(chǔ)蓄者，還涉及眾多其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，一家個(gè)體銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，很容易引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

　　正是因?yàn)殂y行的這種特質(zhì)，導(dǎo)致了世界范圍內(nèi)對(duì)銀行業(yè)的特殊監(jiān)管政策。從中央銀行制度到存款保險(xiǎn)制度再到生前遺囑和有限制牌照制度都是為了防范銀行風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)的。從成熟市場(chǎng)銀行業(yè)的發(fā)展歷史看，每一種“限制”規(guī)則的出現(xiàn)，都是在風(fēng)險(xiǎn)事件之后，這種摸著石頭過(guò)河的歷程，對(duì)于后發(fā)的我們來(lái)說(shuō)，大可以吃別人的“塹”，長(zhǎng)自己的“智”。

　　就市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，所有的規(guī)范和制度，目的都是不是管制，而是促進(jìn)市場(chǎng)的力量發(fā)揮作用，正如黨的十八屆三中全會(huì)精神中所指出的那樣—“政府的職責(zé)和作用主要是保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，加強(qiáng)和優(yōu)化公共服務(wù)，保障公平競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)共同富裕，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。”這意味著政府在給銀行業(yè)編制好安全網(wǎng)的同時(shí)，要考慮如何弱化先前行政化的管制方式，這樣才可以避免“一放就亂，一管就死”的老問(wèn)題。

　　比如說(shuō)，對(duì)于銀行壞賬核銷問(wèn)題的管理。

　　雖然近幾年我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)水平始終很好，但是市場(chǎng)各方對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的“擔(dān)憂”和質(zhì)疑從未消失過(guò)。

　　這其中，最常被業(yè)界拿來(lái)說(shuō)事的就是中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)雖然很高，但是不良貸款余額也在增加。這種情況被解讀為中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)虛高。

　　在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，撥備是用來(lái)應(yīng)付壞賬的，有了不良，可以用撥備資金沖銷。我國(guó)銀行業(yè)的撥備數(shù)據(jù)從2013年的情況看，全行業(yè)已經(jīng)接近300%，這已經(jīng)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)硬性要求的兩倍，是什么原因讓銀行一邊超額撥備，一邊看著不良余額增加而不沖銷呢?

　　在財(cái)政部2010年下發(fā)的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》中，500萬(wàn)元及以下的單筆貸款呆壞賬，銀行可以自主核銷。但這類核銷在國(guó)稅總局的規(guī)定中，并不能在稅前完成，這意味著壞賬自主核銷的話，銀行不但要承擔(dān)貸款損失，還要承擔(dān)高額稅費(fèi)支出。稅前核銷與稅后核銷雖然字面上只一字之差，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這其中的成本差異巨大。

　　諸如此類問(wèn)題，銀行在經(jīng)營(yíng)中還有很多，在政策和規(guī)則制定的過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)金融安全網(wǎng)的同時(shí)，這樣的行政管理手段是不是也可以改改呢?