雖然“互聯網理財”無可爭議地占據了2013年理財熱詞排行榜的榜首，但對于很多市民來說，面對一下子涌出的網絡理財，難免還是有些霧里看花。在這個全民理財的年代，為了不讓錢袋子縮水，去銀行買理財產品仍是很多人特別是中老年消費者的首選。不過在老百姓心里，銀行理財似乎也不像原來那樣“靠譜”了。

　　成百上千種“銀行理財產品”擺在老百姓面前，究竟該如何選擇?復雜而專業的說明書背后，隱藏著怎樣的風險?銀行理財產品究竟怎么買才靠譜?記者近日走訪了滬上部分銀行，試圖還原銀行理財產品的“真實面目”。

　　“固定”“浮動”要分清

　　記者在靜安寺附近某國有銀行看到，該行銷售的理財產品有十多種，產品名稱讓人看得眼花繚亂，而老百姓常關心的會不會虧本、什么時候開始算利息等信息反倒不太好找。其實，銀行理財無非就有“固定收益類”、“保本浮動收益類”、“非保本浮動收益類”等幾種。顧名思義，“固定收益類”是商業銀行承諾向投資者支付固定收益，由銀行承擔投資風險的理財計劃，也就是“保本保息”，但此類理財一般收益率較低，略高于定期存款;“保本浮動收益類”指銀行保證本金支付，本金以外的投資風險由投資者承擔，并根據實際收益情況確定投資者實際收益的理財計劃，也就是“保本不保息”;而“非保本浮動收益類”則不能保證投資者本金安全，說白了就是“不保本也不保息”。

　　實際操作中，“非保本浮動收益類”理財產品占據銀行理財的半壁江山。理財經理銷售中，往往會說“我們這款產品推出后從來都是保本保息的”。但要注意的是，以往收益情況并不能代表未來的投資收益，老百姓在買理財時，還是要根據自己實際的風險承受能力選擇適當的產品。那如何知道某款產品到底屬于哪種類型呢?您恐怕要在產品說明書上仔細找找了。

　　“自有”“代銷”要警惕

　　一提到理財產品虧本，銀行往往給老百姓留下一個“事不關己”的印象。“員工離職了”、“不是我們銀行的產品”都成了銀行推卸責任的理由。對此，泰隆銀行上海分行合規部的項女士向記者表示，這往往是投資者購買了銀行的“代銷產品”造成的。

　　據項女士介紹，銀行銷售的理財產品不一定就是銀行自己設計的產品。銀行理財有“自有產品”和“代銷產品”之分。銀行“自有產品”是指商業銀行自己承擔產品設計、投資管理、銷售，產品是銀行自己發行的，銷售合同與銀行直接簽訂。而“代銷產品”的設計、管理、發行都是由基金公司、信托公司等其他金融機構進行的，銀行只是利用其銷售平臺代為銷售，銷售合同是消費者與發行方簽訂的。所謂的“理財產品巨虧”中，有很大一部分其實都是這些“代銷產品”。

　　購買理財須“四問”

　　面對數量井噴的銀行理財產品，上海銀監局近日提示消費者，購買理財產品之前要做到“四問”：一問在哪查詢;二問誰的產品;三問投向何處;四問與誰簽約。記者了解到，銀監局已要求各商業銀行在營業網點建立個人產品信息查詢平臺，收錄全部在售及存續期內代銷產品的基本信息。客戶可通過平臺查詢、核實相關產品信息。“誰的產品”、“投向何處”、“與誰簽約”則著重提示消費者分辨“自有”還是“代銷”，遇到無具體投向、無明確發售方、無風險提示的“三無”理財產品更要多加小心。