咱不差錢 銀行理財產品也可用來做質押貸款

　　讀者趙先生日前來信稱，他持有某銀行的理財產品還差幾天才到期，但他臨時急需要用這筆錢，這款理財產品又不能提前贖回，因此一籌莫展。其實，目前大部分銀行的理財產品都可以辦理質押貸款，如果急需用錢，或者有更好的投資方向，只要算好資金成本，不妨考慮用理財產品質押貸款。

　　質押貸款可憑理財產品

　　記者將理財產品可以質押貸款的信息告訴趙先生之后，趙先生急忙去購買該款理財產品的銀行咨詢，結果銀行給他的答復是他們銀行賣出的理財產品都不提供質押貸款服務。趙先生又到其他幾家銀行咨詢，結果大多數銀行都可以用理財產品質押貸款，但前提必須是本銀行發行的產品。

　　所謂銀行理財產品質押貸款，是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財產品受益權設置質押，從該行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業務。記者了解，由于今年銀根收緊，不少市民的貸款需求難以解決，所以銀行適時推出這類服務。不過，知道這一籌資方式的市民并不多。不少市民只知道理財產品不能提前贖回，部分產品即便可以提前贖回，也需要繳納一定的違約金，或無法享受銀行的保本承諾，造成實際損失。殊不知，利用理財產品質押貸款功能就可以彌補了此類產品流動性差的損失，對廣大市民來說，可以達到支取現金“救急”的目的。

　　保本型產品更易獲得貸款

　　據了解，目前除了少數銀行發行的理財產品不能用于質押貸款外，大多數銀行的產品都可以用于質押貸款。但各家銀行用理財產品質押貸款的比率不同，低的質押率約為70%左右，高的達到90%。如招商銀行[-1.56% 資金 研報]發行的風險級別在R1、R2、R3的風險系數較低的理財產品，基本都有質押貸款功能。目前招行人民幣理財產品最高質押率為90%，即買10萬元的理財產品，便可獲得9萬元的質押貸款。外幣理財產品也可質押貸款，不過質押率相對較低，最高質押率為72%。

        從各家銀行發行的產品來看，保本浮動收益和保本保收益類產品更容易獲得較高的貸款額。此前不被市場看好的結構性理財產品，反而更容易質押貸款。如光大銀行[-1.13%資金 研報]發行的“A+計劃”2011年第八期產品，是一款掛鉤基金的保本浮動收益型理財產品，就享有“質押貸功能，最高質押率85%。業內人士表示，由于結構型理財產品的設計原理是本金絕對保證的，因此對于銀行來講，質押貸款的風險很小。而部分非保本浮動收益性的產品盡管風險也很小，但理論上是存在本金不報的風險，因此基本上不能用于質押貸款或質押率非常低。

       理財師提醒，市民如果有意辦理質押貸款，應該把銀行理財產品質押貸款的適用性、質押比例、利率、期限、還款方式等細節了解清楚。尤其是貸款資金若用于再投資，更要算好貸款成本和產品收益率之間的差異，如果理財產品質押貸款期限太長，市民有可能將得不償失。