第三節 個人低押授信貸款

　　一、個人抵押授信貸款的含義

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

　　二、個人抵押授信貸款的特點

　　1.先授信，后用信

　　2.一次授信，循環使用

　　3.貸款用途綜合

　　三、個人抵押授信貸款要素

　　1.貸款對象

　　2.貸款利率

　　3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長為30年。

　　4.還款方式

　　5.貸款額度

　　(1)貸款額度的確定

　　①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

　　②以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據抵押住房價值和抵押率確定。

　　抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構進行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

　　抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率

　　如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

　　③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據上述②款的規定確定貸款額度。

　　(2)可用貸款額度的確定

　　四、個人抵押授信貸款操作流程

　　1.貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　(2)貸前調查

　　2.貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　(2)貸款的審批

　　3.貸款的簽約和發放

　　4、貸后與檔案管理

　　(1)合同內容變更

　　(2)貸后檢查