第八章 個人信征信系統

　　第一節 概述

　　一、個人征信系統的含義及內容

　　1.個人征信系統的含義

　　(1)個人征信系統也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　個人征信系統(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數據庫采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監管提供有關信息服務。

　　(2)我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統，該基礎數據庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息，在此基礎上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。全國個人信用信息基礎數據庫系統首先向商業銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業銀行對信貸征信的需求;同時依法服務于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質的其他征信機構開放。

　　目前，個人征信系統數據的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人、金融監督管理機構，以及司法部門等其他政府機構。但其影響力已波及稅務、教育、電信等部門。根據中國人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規定，商業銀行等金融機構經個人書面授權同意后，在審核信貸業務申請，以及對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，查詢個人的信用報告。金融監督管理機構，以及司法部門等其他政府機構，根據相關法律、法規的規定，也可按規定的程序查詢個人信用報告。

　　將來，隨著征信立法的逐步完善，個人征信系統將依法擴大使用范圍，逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務。

　　2、個人征信系統的內容

　　個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

　　(1)個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等，個人的職務、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標明了獲取時間;

　　(2)個人信用交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄，信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息(信用明細信息包括信用卡明細信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息等)等信息;

　　(3)特殊信息主要是破產記錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務。

　　二、個人征信系統的主要功能

　　個人征信系統的功能分為社會功能和經濟功能。

　　1.社會功能主要體現在：隨著該系統的建設和完善，通過對個人重要經濟活動的影響和規范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進文明社會建設。采集者退散

　　2.經濟功能主要體現在：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。

　　個人征信系統的社會功能和經濟功能相輔相成，互相促進。隨著數據采集和個人信用報告使用范圍的逐步擴大，個人征信系統的功能將會逐步提高和完善三、建立個人征信系統的意義

　　在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規建設，對我國商業銀行發展個人貸款業務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業銀行貸款規模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業銀行個人貸款業務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環境都具有重要意義。

　　1.個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

　　全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節約了發放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續。有利于銀行大力拓展業務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

　　2.個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業銀行的“信貸盲區”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

　　3.個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

　　信用信息有助于放款機構更好地評估和監測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。