二、知識要點提示

本章概要

本章分為民事法律和商事法律兩大部分，民事法律部分包括民事權(quán)利和主體、民事法律行為和代理、擔(dān)保法律制度。介紹了民事法律關(guān)系的主體種類、自然人的權(quán)利能力與行為能力以及法人的有關(guān)知識;集中介紹了民事法律行為的概念、特征、分類和形式;并重點介紹了代理的概念、特征、種類、有權(quán)代理、無權(quán)代理、代理濫用和代理中的連帶責(zé)任等內(nèi)容。

商事法律基本規(guī)定是層次較高和實踐性很強的法律規(guī)范，該部分是對民事法律知識進行提高和升華的法律知識，對于拓寬銀行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)知識面，夯實專業(yè)基本功和培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力都具有重要意義。

《擔(dān)保法》分別從擔(dān)保概念、擔(dān)保期間、擔(dān)保金額、成立條件和實現(xiàn)方式等方面介紹了與銀行業(yè)務(wù)最相關(guān)的三種擔(dān)保形式，即保證、抵押和質(zhì)押，而對另外兩種擔(dān)保形式—定金和留置則不作介紹。

通過《公司法》的學(xué)習(xí)，了解公司的概念、組織機構(gòu)和獨特的法律制度，尤其要掌握公司的終止制度。

通過《票據(jù)法》的學(xué)習(xí)，了解票據(jù)的概念與特征、票據(jù)法律關(guān)系以及票據(jù)行為、票據(jù)權(quán)利、票據(jù)抗辯、票據(jù)瑕疵等方面的基本理論。

在現(xiàn)代社會，合同是從事一切民商事活動的工具，其基本制度具有廣泛的適用性。本章還主要介紹了《合同法》的基礎(chǔ)知識：合同的成立和生效、合同的批準和登記、附條件的合同與附期限的合同、無效的合同與可撤銷的合同、合同的履行、違約責(zé)任及其范圍。

7.1民事權(quán)利主體

7.1.1民事權(quán)利主體的概念

民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)力并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。包括自然人、法人以及非法人組織。

7.1.2 自然人

這里要明確兩個概念，即“公民”和“自然人”。所謂公民是指具有一國國籍、依該國憲法和法律享有權(quán)力并承擔(dān)義務(wù)的自然人。因此，公民是自然人，但自然人并非一定是公民，因為自然人還包括在本國的外國人和無國籍人。

7.1.3 法人

1.法人的概念

法人是具有民事權(quán)力能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

2.法人成立的要件

（1）依法成立;

（2）有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費;

（3）有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所;

（4）能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

3.法人的分類

（1）企業(yè)法人

企業(yè)法人是指以營利為目的，獨立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動的法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。

（2）機關(guān)法人

（3）事業(yè)單位法人

（4）社會團體法人

7.1.4 非法人組織

非法人組織又稱非法人團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。

私營獨資企業(yè)、合伙組織、合伙型聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)、社會團體、分支機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。

7.3擔(dān)保法律制度

7.3.1擔(dān)保法律制度概述

《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法》的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔(dān)保法律制度。

擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或者當事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償。

《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

擔(dān)保的種類：

（1）人的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人履行。保證人的保證。

（2）物的擔(dān)保，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)。

（3）定金擔(dān)保，在債務(wù)之外交付一定數(shù)額的定金。

7.3.2物權(quán)法

2007年3月16日，十屆全國人大五次會議通過了《中華人民共和國物權(quán)法》，該法于2007年10月1日起施行。

《物權(quán)法》通了通過具體規(guī)則將《擔(dān)保法》有關(guān)抵押、質(zhì)押和留置的具體規(guī)范做了修正，它所確立的以下幾項重要制度對銀行業(yè)有重要影響。

（1）物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則

物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。

債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)定擔(dān)保物權(quán)。

（2）主從合同的效力關(guān)系原則

設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當按照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效。

（3）擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ�外�?guī)則

債權(quán)人對擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償，法律另有規(guī)定的除外。

（4）物保與人保并存的處理規(guī)則

同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。三個層次的規(guī)則

第一，允許債權(quán)人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題;

第二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行;

第三，第三人提供物保的，由債權(quán)人選擇。

（5）《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

擔(dān)保法與物權(quán)法規(guī)定不一致的，適用物權(quán)法。

【例題，單選題】甲公司向乙銀行借款1000萬，甲公司用一棟房屋作為擔(dān)保，該房屋價值400萬元，同時丙公司愿意為甲公司該筆借款提供保證。該借款到期后，甲公司無力償還款項，此時，乙銀行應(yīng)當選擇如下?lián)�保�?zhí)行方式（ ）