第九章 貸款審批和發放管理

　　第一節 貸款報審資料
　　（一） 短期貸款報審資料
　　1．短期貸款報審材料的內容
　　（1）借款申請文件
　　（2）借款人資信審查文件
　　（3）貸款擔保文件
　　（4）借款用途證明文件
　　（5）貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料
　　2．短期貸款報審材料中應注意的一些問題
　　（1）臨時性貸款
　　（2）周轉性貸款
　　周轉性貸款是銀行對企業在正常生產經營過程中經常性占用的合理流動資金需要所發放的貸款。
　　（3）出口打包貸款
　　出口打包貸款是出口商當地的銀行憑進口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。
　　（4）票據貼現
　　（二） 中長期貸款報審資料
　　1．中長期貸款報審材料的內容
　　（1）借款申請文件
　　（2）借款人資信審查文件
　　（3）項目立項文件
　　（4）項目配套文件
　　（5）貸款擔保文件
　　（6）開戶及保險
　　（7）其他有關商務合同
　　2．中長期貸款報審材料中應注意的一些問題
　　（1）對外勞務承包工程貸款
　　對外勞務承包工程貸款的貸款期限根據項目工期的長短確定，可以是短期貸款，也可以是一年以上的中期貸款。承包工程貸款的報審材料除了常規的送審材料外，還應包括：借款人具備開展對外承包工程資格的證明文件；項目的批準文件及可行性研究報告；對外簽訂的承包工程合同或項目中標通知書。此外，還需要提供以下材料：
　　①自籌及其他配套資金落實情況的證明文件。
　　②承包工程項目情況。
　　③承包工程所在國概況。
　　④國外業主概況。
　　⑤風險分析。
　　（2）房地產開發貸款
　　房地產開發貸款的報審材料除了常規的送審材料外，還需包括：
　　①項目規劃投資許可、建設許可證、開工許可證、完成各項立項手續的證明文件且全部立項文件完整、真實、有效；
　　②已經取得貸款項目的土地使用權證，且土地使用權終止時間不早于貸款終止時間；
　　③提供相應的貸款項目開發方案或可行性報告；
　　④貸款項目的申報用途與其功能相符，并能有效地滿足當地房地產市場的需求；
　　⑤具有一定的自有資金，一般應占項目預算投資的30％以上，并能夠在使用貸款之前投入項目建設。
　　（3）出口賣方信貸
　　出口賣方信貸報審材料除了常規的送審材料外，還需包括：
　　①出口許可證或其他證明文件；
　　②借款人具有機電產品出口經營權的證明文件；
　　③出口企業與進口商簽訂的貿易合同；
　　④出口合同（或草本）和進口方銀行保函／信用證的審查文件；
　　⑤信用證、保函項下的權益是否已轉讓給銀行或借款人是否承諾在信用證、保函項下獲得的全部收益優先還貸；
　　⑥國內保險公司是否承諾辦理出口信用險；借款人是否同意出口信用險項下全部賠付款優先用于還貸；
　　⑦借款企業與供貨部門簽訂的購銷合同審查情況；
　　⑧進口國、進口商及進口方銀行概況。
　　（4）進口買方信貸與混合貸款
　　進口買方信貸與混合貸款的報審材料除了常規的送審材料外，還需補充：
　　①出口方銀行與進口商或進口商的銀行簽訂的信貸協議；
　　②商務合同。
　　（5）福費廷
　　使用福費廷一般應補充如下報審資料：
　　①出口商與進口商簽訂貿易合同時，應事先征得銀行同意，出口商與出口方銀行（承購銀行）簽訂包買票據協定，報審材料應附此協定；
　　②提供經承購銀行認可的進口商承兌的遠期匯票或遠期本票；
　　③提供經承購銀行認可的擔保銀行的保函。就一般而言，進口方銀行應為遠期匯票或遠期本票提供擔保，擔保方式有保付和保函兩種方式。
　　（6）銀團貸款
　　銀團貸款的報審材料除了常規的送審材料外，還需說明：
　　①銀團的組成方式；
　　②牽頭行的管理情況；
　　③借款人向牽頭行出具的委托書及內容；
　　④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費用、貸款的期限與償還方式等；
　　⑤貸款協議草本等貸款文件。
　　（7）項目融資
　　項目融資是銀行對大型、特大型工程項目建設發放的貸款。該類貸款中，銀行直接對項目公司提供貸款，項目公司對償還貸款承擔直接責任，項目發起人的責任只限于其投入項目公司的股本及其承擔的擔保義務。項目融資的報審材料中，應注重以下內容：
　　①項目建設成敗與經營效益分析，且應有項目完工和經營收益穩定性的擔保文件。
　　②應對項目產品的買主或項目設施用戶的資信狀況充分了解。
　　③項目的風險分析。
　　④風險規避措施。
　　⑤控制項目的財務收支
第二節 貸款審查及審批
　　（一） 貸款審查
　　l．貸款的直接用途
　　2．借款人的借款資格條件
　　3．借款人的信用承受能力
　　4．借款人的發展前景、主要產品結構、新產品開發能力、主要領導人的工作能力及組織管理能力
　　5．借款人償還貸款的資金來源及償債能力
　　6．貸款保證人的情況
　　7．審查貸款抵（質）押物的情況
　　8．根據貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等確定是否可以貸款，以及貸款結構和附加條件等
　　（二） 貸款審批
　　貸款銀行在對申請企業進行貸款審查后，應對審查合格的信貸項目提交審批人員審批。
　　審批人員根據該筆信貸業務預計給銀行帶來的效益和風險決定是否批準該筆信貸業務。審批結論為不同意的，將通知有關人員。如有權要求和申請復議人員認為確有必要進行復議的，可按有關規定由合規性審查人員受理復議申請或要求，并進行合規性審查并提交審批人員進行復議。審批權限內審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員。審批結論為續議的，通知有關人員辦理續議事項。審批結論為同意的但超過審批權限的，應組織并提交有關申報材料報上級行審批。第三節 貸款發放管理