第三節 風險管理

　　9.合作機構管理

　　（1）合作機構管理的內容

　　①汽車經銷商的欺詐風險。

　　一車多貸。汽車經銷商同購車人相勾結，以同一套真實的購車資料向多家銀行申請貸款。

　　甲貸乙用。實際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。

　　虛報車價。經銷商和借款人相勾結，虛報車價并以該價格向銀行申請貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊成立經銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個人汽車貸款，騙貸騙保。

　　②合作機構的擔保風險。主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。

　　保險公司履約保證保險。a.保險公司依法解除保險合同（投保人故意不履行如實告知義務的，保險人有權解除保險合同并對合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任）；b.免責條款；c.保證保險的責任限制；d.銀保合作協議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔保。主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。主要風險在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保。

　　（2）合作機構管理的風險防控措施

　　①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

　　②嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

　　④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，避免因合作協議的無效或漏洞無法理賠。

　　10.操作風險

　　（1）操作風險的內容

　　①貸款受理和調查中的風險。借款人的主體資格是否符合銀行相關規定；借款人所提交的材料是否真實、合法；借款人的擔保措施是否足額、有效。

　　②貸款審查和審批中的風險。業務不合規，業務風險與效益不匹配；不按權限審批貸款，貸款超授權發放；對應審查的內容審查不嚴，向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。

　　③貸款簽約和發放中的風險。合同憑證預簽無效，制作不合格，填寫不規范，未核實合同簽署人及簽字（簽章）；發放條件不齊全的情況下發放貸款；未按規定發放貸款。

　　④貸后和檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規定保管重要貸款檔案材料及他項權利證書。

　　（2）操作風險的防控措施

　　①掌握個人汽車貸款業務的規章制度；

　　②規范業務操作；

　　③熟悉關于操作風險的管理政策；

　　④把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點；

　　⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查。
11.信用風險

　　主要表現為借款人還款能力降低和還款意愿變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是威脅很大的信用風險。個人征信系統尚不完善是個人貸款信用風險較大的主要原因。

　　（1）信用風險的內容

　　①借款人的還款能力風險。還款能力要依靠借款人及其家庭的收入來源或其他的再融資渠道。

　　②借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全的重要前提。個人還款意愿變化原因：缺乏有效制約機制和懲罰措施；銀行很難準確判斷借款人的資信狀況、償債能力；違約成本很低，沒有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度；認為銀行的錢就是國家的錢。

　　③借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產等。

　　（2）信用風險的防控措施

　　①嚴格審查客戶信息資料的真實性。審查申請人個人信息。堅持與借款人面談原則，不得由經銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續。經辦機構應指定專人負責貸前調查工作，不得將貸前調查工作全權委托給保險公司和汽車經銷商進行。

　　②詳細調查客戶的還款能力。貸后管理工作中應及時了解客戶的經濟狀況。

　　③科學合理地確定客戶還款方式。對于貸款期限在一年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶也可選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發放后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　核心考點術語

　　1.貸款的回收：指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　2.提前還款：指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，包括提前部分還本和提前結清兩種方式。

　　3.貸后檢查：是以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　4.貸后檔案管理：指個人汽車貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程