一、現(xiàn)金清收準備

　　現(xiàn)金清收準備主要包括債權(quán)維護及財產(chǎn)清查兩個方面。

　　1.債權(quán)維護

　　資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個方面認真維護債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔保債權(quán)客觀存在的檔案材料;其二，確保主債權(quán)和擔保權(quán)利具有強制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限;其三，防止債務人逃廢債務。

　　向人民法院申請保護債權(quán)的訴訟時效期間通常為2年。訴訟時效從債務人應當還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務人提出清償要求或者債務人同意履行債務的，訴訟時效中斷;從中斷時起，重新計算訴訟時效期間(仍然為2年)。

　　保證人和債權(quán)人應當在合同中約定保證責任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任。

　　2.財產(chǎn)清查

　　清查債務人可供償還債務的財產(chǎn)，對于清收效果影響很大。對于能夠如實提供經(jīng)過審計財務報表的企業(yè)，財產(chǎn)清查相對容易一些。但是，債務人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務人財產(chǎn)線索，需要查找債務人的工商登記和納稅記錄。有些債務人還沒有完全停止經(jīng)營活動，往往會采取各種手段包括互聯(lián)網(wǎng)向其客戶作正面宣傳，例如營業(yè)收入和資產(chǎn)實力等，從債務人對自己的正面宣傳中，能夠發(fā)現(xiàn)一些有價值的財產(chǎn)線索。

　　二、常規(guī)清收

　　根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點：其一，要分析債務人拖欠貸款的真正原因，判斷債務人短期和中長期的清償能力;其二，利用政府和主管機關(guān)向債務人施加壓力;其三，要從債務人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導債務人自愿還款;其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。

　　三、依法清收

　　采取常規(guī)清收的手段無效以后，要采取依法收貸的措施。依法收貸的步驟是：向人民法院提起訴訟(或者向仲裁機關(guān)申請仲裁)，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行。勝訴后債務人自動履行的，則無需申請強制執(zhí)行。在起訴前或者起訴后，為了防止債務人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，債權(quán)銀行可以向人民法院申請財產(chǎn)保全。對于借貸關(guān)系清楚的案件，債權(quán)銀行也可以不經(jīng)起訴而直接向人民法院申請支付令。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆盏钠髽I(yè)，可考慮申請其破產(chǎn)。

　　1.提起訴訟

　　人民法院審理案件，一般應在立案之日起6個月內(nèi)做出判決。銀行如果不服地方人民法院第一審判決的，有權(quán)在判決書送達之日起15日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴。

　　2.財產(chǎn)保全

　　銀行在依法收貸的糾紛中申請財產(chǎn)保全有兩方面作用：一是防止債務人的財產(chǎn)被隱匿、轉(zhuǎn)移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進行;二是對債務人財產(chǎn)采取保全措施，影響債務人的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，迫使債務人主動履行義務。但是，申請財產(chǎn)保全也應謹慎，因為一旦申請錯誤，銀行要賠償被申請人因為財產(chǎn)保全所遭受的損失。

　　財產(chǎn)保全分為兩種：訴前財產(chǎn)保全和訴中財產(chǎn)保全。訴前財產(chǎn)保全是指債權(quán)銀行因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使其合法權(quán)益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施;訴中財產(chǎn)保全是指可能因債務人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據(jù)債權(quán)銀行的申請裁定或者在必要時不經(jīng)申請自行裁定采取財產(chǎn)保全措施3.申請支付令

　　根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，債權(quán)人請求債務人給付金錢和有價證券，如果債權(quán)人和債務人沒有其他債務糾紛的，可以向有管轄權(quán)的人民法院申請支付令。債務人應當自收到支付令之日起15日內(nèi)向債權(quán)人清償債務，或者向人民法院提出書面異議債務人在收到支付令之日起15日內(nèi)既不提出異議又不履行支付令的，債權(quán)人可以向人民法院申請執(zhí)行。如果借款企業(yè)對于債務本身并無爭議，而僅僅由于支付能力不足而未能及時歸還的貸款，申請支付令可達到與起訴同樣的效果，但申請支付令所需費用和時間遠比起訴少。

　　4.申請強制執(zhí)行

　　對于下列法律文書，債務人必須履行，債務人拒絕履行的，銀行可以向人民法院申請執(zhí)行：其一，人民法院發(fā)生法律效力的判決、裁定和調(diào)解書;其一，依法設立的仲裁機構(gòu)的裁決;其三，公證機關(guān)依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。此外，債務人接到支付令后既不履行債務又不提出異議的，銀行也可以向人民法院申請執(zhí)行。

　　申請執(zhí)行應當及時進行。2008年4月1日起施行的修正后的《民事訴訟法規(guī)定》申請執(zhí)行的法定期限修訂為兩年。申請執(zhí)行期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算;法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期內(nèi)的最后一日起計算。

　　5.申請債務人破產(chǎn)

　　當債務人不能償還到期債務而且經(jīng)營虧損的趨勢無法逆轉(zhuǎn)時，應當果斷申請對債務人實施破產(chǎn)。尤其對于有多個債權(quán)人的企業(yè)，如果其他債權(quán)人已經(jīng)搶先采取了法律行動，例如強制執(zhí)行債務人的財產(chǎn)，或者債務人開始采取不正當?shù)氖侄无D(zhuǎn)移財產(chǎn)，此時債權(quán)銀行應當考慮申請債務人破產(chǎn)，從而達到終止其他強制執(zhí)行程序、避免債務人非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的。

　　申請企業(yè)破產(chǎn)的條件，有關(guān)法律規(guī)定并不相同。《企業(yè)破產(chǎn)法》第三條規(guī)定：“企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆眨�并且資產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務”。《公司法》第一百八十三條規(guī)定： “公司經(jīng)營管理發(fā)生嚴重困難，繼續(xù)存續(xù)會使股東利益受到重大損失，通過其他途徑不能解決的，持有公司全部股東表決權(quán)百分之十以上的股東，可以請求人民法院解散公司”。