（2）申請評分

申請評分模型通過綜合考慮申請者在申請表上所填寫的各種信息，對照商業(yè)銀行類似申請者開戶后的信用表現(xiàn)，以評分來預(yù)測申請者開戶后一定時期內(nèi)違約概率，通過比較該客戶的違約概率和商業(yè)銀行可以接受的違約底線來作出拒絕或接受的決定。

信用局風(fēng)險評分模型和收益評分模型是很有價值的決策工具，與申請評分模型具有互補性，可以組成二維或三維矩陣來進行信貸審批決策。不同的是，申請評分模型是商業(yè)銀行為特定金融產(chǎn)品的申請者量身定做的，能夠更準確、全面地反映商業(yè)銀行客戶的特殊性，而且可以利用更多的信息對客戶將來的信用表現(xiàn)進行預(yù)測；而信用局評分模型通常是對申請者在未來各種信貸關(guān)系中的違約概率作出預(yù)測。

（3）行為評分

行為評分被用來觀察現(xiàn)有客戶的行為，以掌握客戶及時還款的可信度。

5.客戶評級/評分的驗證（Validation）

（1）客戶違約風(fēng)險區(qū)分能力的驗證

期基本原理是運用多種數(shù)理分析方法檢驗評級系統(tǒng)對客戶是否違約的判斷準確性。

（2）違約概率預(yù)測準確性的驗證（校正）

其基本原理是運用統(tǒng)計學(xué)中的假設(shè)檢驗，當實際違約發(fā)生情況超過給定閾值，則拒絕原假設(shè)，認為PD預(yù)測不準確。常用方法有：二項分布檢驗，檢驗給定年份某一等級PD預(yù)測準確性；卡方分布檢驗，檢驗給定年份不同等級PD預(yù)測準確性；正態(tài)分布檢驗，檢驗不同年份同一等級PD預(yù)測準確性；擴展的交通燈檢驗，檢驗不同年份不同等級PD預(yù)測準確性。